Protože koupě bytu do osobního vlastnictví bývá pro mnoho rodin i s pomocí hypotéky příliš nákladné, využívají alternativu v podobě koupě podílu v bytovém družstvu. Pojďme si nyní hypoteční úvěr na družstevní byt trochu představit a charakterizovat.
Hypotéka na družstevní byt jako cesta k vlastnímu bydlení
Postavit si vlastní dům na vlastním pozemku je snem pro mnoho lidí. Ale také velmi nákladným snem. Hypotéka na pozemek může být pro člověka příliš nákladným způsobem jak se dobrat ke splnění svého snu. Pokud i hypotéka na dům přesahuje možnosti klienta, musí se poohlédnout po levnější realizaci vytouženého vlastního bydlení. O stupeň níž je byt, a pokud i výpočet hypotéky na bydlení v bytové jednotce ukáže, že přesahuje finanční možnost klienta, je tu stále možnost získat úvěr na družstevní byt, jehož cena bývá většinou přijatelnější.
Tři druhy hypoték na družstevní byt
Pokud se tedy vaším cílem stane pořízení bytu v družstevním vlastnictví, nabízí se vám celkem tři možnosti, jak toho docílit. První variantou je koupě družstevního bytu se zástavou jiné nemovitosti. U té platí, že samotný družstevní byt nemůže sloužit jako zástavní nemovitost. Je to z toho důvodu, že žádné družstvo nebude souhlasit s použitím bytu jako zástavy. Z toho důvodu musí dlužník svůj úvěr zaštítit jinou nemovitostí, a to vlastní nebo například bytem svých rodičů (samozřejmě pouze s jejich souhlasem). Pokud ale během splácení hypotéky dojde k převedení družstevního bytu do osobního vlastnictví, tak potom je možné jej použít dodatečně jako zástavní nemovitost. Horní hranice, do které může být čerpána hypotéka na družstevní byt, je stanovena bankou na základě bonity klienta a hodnoty zastavované nemovitosti.
Další alternativa
Druhým typem hypotéky na bydlení v družstevním bytě je úvěr s pozdějším převodem do vlastnictví. Ten se vyplatí klientům, kteří dopředu vědí, že družstevní byt budou výhledově převádět do osobního vlastnictví. Taková hypotéka lze pořídit dvěma způsoby, buď dlužník zajistí úvěr jinou nemovitostí, nebo může požádat o takzvaný předhypoteční úvěr. Ten není nutné zajišťovat žádnou nemovitostí, ale za tuto výhodu si vybírá i svou daň v podobně vyšších úroků. Jedná se však jen o dočasné řešení, než bude byt převeden do osobního vlastnictví. V okamžiku, kdy dojde převodu, může klient od banky požadovat standardní hypoteční úvěr. S vlastním bytem pak může nakládat, jak uzná za vhodné. Například je možný prodej bytu s hypotékou, nebo jiná manipulace. Na dříve družstevní byt, nyní v osobním vlastnictví, se už nevztahuje družstevní právo a tak je možné novou domácnost dále zušlechťovat. Například pomocí produktu hypotéka na rekonstrukci.
Kombinace úvěrů
V případě, že klient nemůže převést družstevní byt do osobního vlastnictví a nemá možnost zastavit úvěr jinou nemovitostí, nezbývá mu než docílit svého kombinací úvěrů, u nichž není nutné používat nemovitost jako zástavu. Bohužel tato procedura je pro klienta dosti obtížná a komplikované, ale hlavně nákladnější než výše zmíněné způsoby získání hypotéky na družstevní byt. V praxi to může vypadat, že klient využije úvěr ze stavebního spoření, které do určité částky není nutné zastavovat nemovitostí. Problém může být v tom, že za těchto okolností nemusí maximální výše úvěru stačit. Pak se nabízí eventualita, kdy si klient vyjedná stavební spoření u více spořitelen, případně využije kombinaci účelových úvěrů.
